en ریسک‌گریزی مبتنی بر جنسیت و اثرات گزینش در بازار بیمه عمر ایران: شواهدی از گزینش مساعد اقتصاد خرد Microeconomics پژوهشی اصیل - كاربردی Original Research - Empirical <p dir="rtl" lang="fa">این پژوهش با بهره‌گیری از چارچوبی نظری مبتنی بر تابع مطلوبیت ناشی از مصرف کالا و تابع مطلوبیت میراث با ویژگی ریسک‌گریزی مطلق ثابت (CARA)، به تبیین نگرش‌های ریسک فردی در شرایط عدم اطمینان می‌پردازد. همچنین، تفاوت‌های جنسیتی در ریسک‌گریزی و اثرات گزینش در بازار بیمه عمر ایران، با تأکید بر هم‌رخدادی &laquo;گزینش مساعد&raquo; و &laquo;گزینش نامساعد&raquo; مورد واکاوی قرار گرفته است. در این مطالعه، به‌منظور بررسی نتایج تعادلی تحت سطوح مختلف هزینه‌های پردازش و درجات گوناگون ریسک‌گریزی در میان افراد کم‌ریسک، از شبیه‌سازی‌های نرم‌افزاری و تحلیل‌های حساسیت استفاده شده است.</p> <p dir="rtl" lang="fa">داده‌های پیمایشی گردآوری‌شده از ۴۰۰ بیمه‌گذار، ضمن ارائه شواهد تجربی، بازتاب‌دهنده رفتار واقعی حاکم بر بازار است. یافته‌ها حاکی از آن است که بیمه‌گذاران مرد نسبت به همتایان زن خود ریسک‌گریزتر هستند؛ امری که منجر به پدیدار شدن گزینش مساعد می‌شود، چرا که افراد با ریسک‌گریزی بالاتر، تمایل بیشتری به خرید بیمه عمر نشان می‌دهند. افزون بر این، نتایج نشان می‌دهد که افزایش هزینه‌های پردازش، گذار از کژگزینی به سمت گزینش سودمند را تسریع می‌بخشد. به همین ترتیب، شدت‌یافتن درجه ریسک‌گریزی در میان افراد کم‌ریسک نیز به این روند انتقال سرعت می‌دهد. همچنین، میزان شکاف ریسک‌گریزی میان افراد کم‌ریسک و پرریسک، تعیین‌کننده سرعت وقوع این تغییر وضعیت است. در نهایت، نتایج این پژوهش ضمن ارائه شواهدی مبنی بر وجود گزینش سودمند در بازاری نوظهور، دلالت‌های کاربردی ارزشمندی را در زمینه قیمت‌گذاری مبتنی بر جنسیت و مدیریت ریسک در اختیار شرکت‌های بیمه قرار می‌دهد.</p> <!--StartFragment --> <p>This paper uses a theoretical framework based on the Constant Absolute Risk Aversion (CARA) utility and bequest functions to capture individual risk attitudes under uncertainty. It examines gender-based differences in risk aversion and selection effects in Iranian life insurance market, with a focus on the coexistence of adverse and advantageous selection. The study uses software-based simulations and sensitivity analyses to examine equilibrium outcomes under different levels of processing costs and risk aversion among low-risk individuals.</p> <p>Survey data from 400 policyholders provide empirical support and reflect actual market behavior. The evidence shows that male policyholders are more risk-averse than female policyholders, leading to advantageous selection, as more risk-averse individuals are more likely to purchase life insurance. The results also show that higher processing costs accelerate the shift from adverse selection to advantageous selection. Similarly, greater risk aversion among low-risk individuals speeds up this transition. The difference in risk aversion between low-risk and high-risk individuals also determines how quickly the shift occurs. Overall, the results provide evidence of advantageous selection in an emerging market and offer practical insights for insurers on gender-responsive pricing and risk management.</p> بیمه عمر؛ مطلوبیت ریسک‌گریزی مطلق ثابت (CARA)؛ تفاوت‌های جنسیتی؛ ریسک‌گریزی؛ گزینش سودمند؛ کژگزینی. life insurance, CARA utility, gender differences, risk aversion, advantageous selection, adverse selection 0 0 http://jme.mbri.ac.ir/browse.php?a_code=A-10-732-1&slc_lang=en&sid=1 Ghadir Mahdavi غدیر مهدوی mahdavi@atu.ac.ir 10031947532846007168 10031947532846007168 Yes Sepideh Ortani سپیده ارتانی s.ortani@atu.ac.ir 10031947532846007169 10031947532846007169 No Roghayeh Adhami رقیه ادهمی sr.adhami@atu.ac.ir 10031947532846007170 10031947532846007170 No